十一出游保险先行：黄金周保险全攻略

长假出游高潮即将来临 八天黄金周出行勿忘保障 由于国庆节和中秋节合并放假，今年的“十一”黄金周被延长为“史上最长的黄金周”，时间长达8天,国庆出行计划纵然丰富，在保障安全的情况下,如何安心出游成为旅游者们最为关心的问题。 保险聚焦 旅游潮带热意外保险 虽然距“十一”黄金周尚有半个多月，各大旅行社出境游报名已现火爆场景。由于金融危机和甲型流感的影响，上半年出境旅游市场异常清淡，不少业内人士预测“十一”黄金周将现出境游的高峰，各大保险公司也适时地推出多款新品。 旅行保险从本质上是为被保险人提供旅行期间因发生意外事故遭受损失而提供经济赔偿。根据保险产品保障范围的差异，市场上的旅行保险大致可分为两类，一类仅提供人身意外伤害保障，另一类既提供人身意外伤害保障又提供财产损失或个人责任保障。另外，根据各保险产品承保区域的差异，又可分为提供全球保障或者仅提供地区性保障两类。随着沪上旅游市场的精品化，旅行者的消费升级，市场急需保障全面而有含金量的旅行保险。 市场盘点 短期险： 网购、救援有新意 目前，美亚保险针对个人外出旅游而推荐购买的短期旅行保险产品主要有：“畅游神州”境内旅游保险计划、“万国游踪”境外旅游保险计划、“乐悠游”境外旅行保险计划。上述旅游保险的特别之处在于，不仅提供了人身意外伤害保障以及财产损失/个人责任保障，同时考虑到旅行中可能发生的意外事故，为被保险人特别提供了全球紧急医疗运送和送返服务，使被保险人在突发事故后可以在第一时间获得专业而周到的救援服务。 友邦保险的“友邦四海旅行意外伤害保险”则针对18-60周岁人士推出 “东南亚短途游”、“亚洲中途游”、“欧美长途签证游”这一系列全新的境外旅游特别计划,为出游者量身定做的保险产品，让旅游外出更安心。记者了解到，目前，友邦保险在网上销售的产品包括短期意外险和旅行险。友邦保险表示，与支付宝的合作，就是为给广大“网购一族”的客户提供便捷、安全的支付保障，从而更加安心地享受电子商务服务。 长期险： 每日保费0.27元 而如果想把保障范围从旅行的短短几日扩展到日常生活中去，也有保障期相对较长的意外险可供选择。 国泰人寿新的首款自助保险卡产品——“无忧畅行卡”具有保额高、保费低、保障全的特点。保额最高可达50万，保费每天只需0.27元，保障内容涵盖乘坐飞机、轮船、火车、地铁、轨交、磁浮、公共汽车、电车、出租车等公共交通工具在内的意外身故与意外残疾保障。便捷的投保方式，使得有出行需求的人们买保险有了更方便的选择：无需再像以前那样，买份意外险还要去保险公司办理相关手续，费时又费力，客户只需根据自己的实际情况，选择最便捷的激活方式，比如网上激活或电话激活，就可以轻松搞定一切，并可根据自身情况选择保单生效时间。在正式激活前还可赠送或转让给他人。 据悉，就在9月、10月间，国泰人寿还将举行教师节大型赠险活动，同属公共交通意外保障的自助保险卡——“无忧逍遥卡”(保障期3个月，最高保额10万元)将免费赠送给广大教师群体。 专家提醒 美亚财产旅行险副总裁张迪龙： 背上“保险”看风景 近年来，由于诸多境外事故的发生，使市民的旅游风险意识有所提高，那旅行中究竟潜藏着多少风险呢？旅行主要风险集中在以下几个方面—— 一、意外事故。如：去东南亚旅游的游客一定会尝试各种海上活动项目，这其中就蕴藏着骨折的高风险因素，而老年游客在东南亚乘坐高速游艇也有脊柱压缩性骨折的风险，因为海上风浪较大，而高速游艇颠簸剧烈，老年游客由于骨质较为疏松，坐在船上容易造成脊柱压缩性骨折。据悉，各国际旅行社均不同程度的有此类事件的发生。 二、行李财物和证件遗失、被盗。出门旅游，一般游客都会购买一些当地的土特产或纪念品，特别是一些前往欧洲的游客，更是对逛街采购乐此不疲。由于国内习惯使用信用卡的人仍占少数，所以中国游客就成了国外小偷们的首选。丢钱心疼有时还在其次，如果不慎将护照遗失，这样不但会造成一定的经济损失，更会影响剩下的行程。根据一家知名旅行杂志的调查表，42%的游客曾经在旅行中丢失过财物。 三、罹患疾病。旅行中长途跋涉及水土不服，很容易引发游客身体不适，如：感冒发烧、消化系统紊乱等。如果游客本身就有一些慢性病，在劳顿之后还很容易引发一些并发症。 除此之外，旅行中还可能发生的意外有：旅程的延误、旅程的缩短、由于游客的原因致使酒店或其他场所物品损坏等。所以每位出行者应根据自身旅行的长短、前往国的安全因素等购买不同的保险产品，以转嫁风险。 “十一”理财策略之保险篇：长假购买旅游险攻略 旅游已成为一种时尚。“十一”长假将至，旅游又成为热门话题，旅游险也再度进入人们的视线。保险专家提醒，风险无处不在，境内外旅游期间，勿忘为自己买一份旅游险。 旅游险提供旅途全程保障 很多人都认为，我已经买了意外险了，还需要旅游险吗？ 保险专家指出，普通意外险虽然也会对被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾等进行赔付，但更倾向于人身意外方面的保障。 而旅游险则会更多地关注整个旅行过程中各方面的风险，包括旅行过程中的人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人过失造成损害等。 通过普通意外险与旅游险的比较，旅游险的保障范围会覆盖更广。如在旅游过程中，一些活动如攀岩等在日常生活中很少出现，并不在普通意外险的承保范围内，而在部分旅游险中可获得保障。 同样，航空意外险也并不等同于旅游险，因航空意外险的保险责任是保障乘客从舱门(上飞机)到舱门(下飞机)之间因意外而导致的身故和残疾，它的保障时间与范围是非常有限的，不能与专业旅游意外险相媲美。 境外旅游险可弹性投保 到欧洲大多数国家旅游，都需要购买欧洲签证保险——“申根签证保险”，这是获得欧洲签证的一块敲门砖。如医疗方面的保险金额不得低于3万欧元(约30万元人民币)，申根签证保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。 美亚保险的旅行险专业人士指出，境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。据悉，美国、日本等国家医疗费用相当昂贵，赴这些国家旅游景区观光的游客出险后可能面临更高的医疗费用支出。去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额约10万元人民币即可。 据了解，境外旅游险的保障范围可包括人身意外保障、住院医疗保障、住院现金补贴、旅行证件遗失、旅行延误和紧急援助服务等。保险专家提醒，在发生旅程延误或旅程取消的情况时，投保旅客要向相关部门索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。 境内旅游全家投保更划算 与境外旅游相比，国内旅游险更便宜。针对目前旅游盛行，越来越多的保险公司开始推出全家出行所设计的旅游保险计划。都邦保险相关负责人指出，“全家游”方面的旅游险对于旅客投保更划算，因为他们只要一次性了解保单内容并投保，就可以让全家旅游时都获得应有的保障，同时还可节省保费。 通常情况下，针对全家旅游的保险计划多为综合性旅游保险，可为家庭成员及随身财险带来全面的保障。 保险专家指出，境外旅游险须关注紧急救援服务，而国内旅游更要关注保险公司是否在旅游目的地有自己的分支机构。此外，境内旅游发生意外事故时，无论事故大小，一定要在事故发生3日内拨打报案电话，以免给保险公司查勘、检验等带来困难，这样很可能被保险人将自行承担不必要的损失。国内游客出险就诊时，尽量到医保定点医院接受治疗，并将就诊病历、药品明细及各种票据保存好，以便顺利获得赔付。 紧急救援：获得事先赔付 紧急救援是境外旅游保险很重要的一项服务。所谓紧急援助保险，是指保险公司与国际救援组织联手推出的旅游救助保险险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，以便于事故发生时提供及时有效的救助。 国际救援机构在向国内的保险公司收取一定的费用后，都会向用户提供针对性的救护服务，包括紧急状况发生时，他们可以雇用军用飞机把病人火速运出事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，并与遍布世界各地的医疗服务机构联手，向用户提供全球范围旅行援助服务。 今年年初，上海游客在美国亚利桑那州出险后，国内保险公司与美国当地紧急救援机构合作，对救援工作做出快速反应，凸显该类救援机构的重要作用。据了解，目前国内已有20多家保险公司与国际救援中心建立合作关系。 保险专家指出，投保游客在出境旅游时一定要记住保单号与紧急救援电话，而境内游客要记住保险公司的客服电话。 专家提醒 谨防旅游险假保单 由于旅游险保险责任较为清晰，保险条款较为简单，且多为保险期间较短的保险产品，此前不少保险公司将这类保险设计为简易卡式保单或手撕单。由于防伪技术较低，保险市场曾出现旅游险假保单。 今年年初，保监会为了打击航空险、旅游险等方面的假保单，下发通知要求停止以撕票方式经营短期意外险。专家提醒，游客既可以选择到保险公司营业场所购买，也可以通过保险公司营销员或者工作人员购买。目前，大多数保险公司都开发了可以在网上直接购买的短期意外险产品，消费者也可通过手机短信、网络平台等方式完成投保和保险费支付流程。 寿险产险 大假出游怎么选？ 国庆长假即将来临，大家都计划在假期外出旅游，在旅游时的保障方面，面对寿险和产险分别推出的旅游保险，游客应该如何选择？ 记者采访得知，目前，国内绝大多数寿险公司推出的旅游意外险均不承保高山探险、潜水、攀岩等高风险项目，这些项目均被列入保险合同免责条款，而产险公司对旅游中涉及到的高风险并不回避，但保额比较低，因此游客在投保时一定要仔细阅读保险条款。 同时，保险专家指出，对于参加旅行团的游客来说，一定要清楚旅游责任险和旅游意外险的区别，旅游责任险并不能替代旅游意外险。 寿险公司拒绝高风险 太平人寿高层周先生在接受记者采访时说：“现在不少游客自己或自行组织去旅游的地方都还没有开发，而且很多游客自身保护意识不佳，这对保险公司来说风险实在太大了。”他表示，对于寿险公司来说，投保人自助探险旅游风险太大。 一位不愿透露姓名的寿险公司人士对记者表示，目前国内个别保险公司有专门针对专业户外俱乐部的短期意外险产品，但是对投保俱乐部的专业资质要求非常高，而且每次活动都要重新购买，拒绝散客投保，如果户外俱乐部队员自行脱离团队发生意外，也不在保险责任范围内。“国内做这种保险的公司屈指可数，因为消费群体非常少，这相当于是为游客量身定做的保险产品。”他说。 美亚财险相关人士在接受记者采访时说：“产险公司的旅游险与寿险公司相比，主要是增加了保障游客财产损坏、丢失等方面的内容，同时对于高风险项目如潜水等造成的身故也会承保。如果按照游客东南亚出游10天左右的时间来计算，意外身故赔付金额在15万~25万不等。” 据了解，财险公司户外旅游险最高的意外身故保额在60万左右，而寿险公司的户外旅游险最高保额可达数百万。 不同旅行方式适合不同险种 太平人寿高层周先生建议，游客在投保时应根据不同的旅游方式购买不同的险种。 参加旅行团的游客往往存在这样的误解：既然旅游团已投保了旅游责任险，自己就没必要再花钱买保险了。其实，旅游责任险承担的只是旅行社在有过失的情况下所产生的责任，这个保障范围非常有限。在旅行过程中，如旅客自己不小心摔伤等情况就不在旅行社责任险的保障范围之内。因此补充其他旅游险产品保障安全出行是很有必要的。 针对国内游，很多保险公司推出了卡式旅游险产品，这些保单有效期从7天至1年不等，保费则从20元至300元不等。因此，游客在选择短期旅游保险产品时，保险期最好等于或大于出行期。同时，在购买自驾游保险时，要格外关注车载财物和车载人员是否在承保范围内。 对于出境游的游客来说，除了要了解境外旅行险的保额外，还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素。相关资料显示，去美国、日本、新加坡等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元；对于欧洲尤其是申根国家则必须投保包含24小时全球旅行救援服务的医疗保险，医疗保险金额不低于3万欧元，保险期限不少于1个月。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元人民币左右即可。投保期限应与出行时间相匹配。 出境游最好还有海外紧急救援保险，游客一旦发生意外事故，只要拨打电话，就会获得救助。 网络投保更要看准免责条款 在投保方式上，周先生指出，“网络投保将是未来的发展趋势，而且费用也相对实惠。” 据了解，网上投保程序较为简单，一般只要填写保障期限、被保险人数、投保险种类型等信息获取报价后，再提供个人信息，投保确认后网上支付费用即可。但投保人一定要看清免责条款，货比三家后再进行投保。 业内人士指出，与在传统渠道购买保险不同，网上投保没有面对面的指导，因此网上销售的产品不会太复杂，但投保人需要仔细阅读保险条款，以避免无谓的损失。 新《保险法》实施对游客更有利 从10月1日开始，修订后的 《保险法》将正式实施。与旧版相比，新《保险法》加强了对身处弱势地位的投保人、被保险人的利益保护。 新《保险法》规定，保险人在投保单、保险单或其他保险凭证上应对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，否则该条款不产生效力。 新《保险法》还规定，保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金请求后，核定日应当不超过30日 (合同另有规定除外)。待赔偿协议达成后，10日内给付赔偿金。否则，保险人还应赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
关键字： 出游 旅游者 计划 高潮 黄金周